par Si vous avez récemment acheté votre maison, vous disposez maintenant d’un nouvel actif financier que vous pouvez utiliser pour obtenir des fonds : le capital de votre maison
La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde du prêt que vous devez encore contracter. Il s’agit en fait de la valeur de votre maison (moins le solde de votre prêt hypothécaire). Cependant, la valeur nette de votre maison n’est pas comme un compte bancaire sur lequel vous pouvez retirer de l’argent à tout moment. Il existe différents produits financiers que vous pouvez utiliser pour accéder à la valeur nette de votre maison, comme les prêts sur la valeur nette de la maison, les LDCVD ou les refinancements en espèces
Que vous cherchiez à rénover votre maison ou à payer une autre dépense importante, il existe quelques facteurs importants qui détermineront le moment où vous pourrez puiser dans la valeur nette de votre maison, le montant que vous pourrez emprunter et si vous devez vraiment le faire.
Entrons dans le vif du sujet.
Combien de temps après l’achat d’une maison pouvez-vous obtenir un prêt sur valeur nette immobilière ?
Techniquement, vous pouvez contracter un prêt sur valeur nette immobilière, une MCVD ou un refinancement en espèces dès que vous achetez une maison.
Cependant, peu de gens le font parce que vous n’aurez pas beaucoup de capitaux propres à utiliser si tôt. Pensez-y : vous avez versé votre mise de fonds, qui représente entre 5 et 20 % du prix d’achat total, et vous avez probablement effectué quelques paiements hypothécaires
Si votre maison vaut 500 000 euros et que vous avez versé 20 % d’acompte, vous commencez avec 100 000 euros d’avoirs immobiliers. Cela semble beaucoup ! Mais les règles du prêteur transforment cette somme en une petite somme. Selon la plupart des banques ou des coopératives d’épargne et de crédit, la somme du solde de votre prêt hypothécaire et du montant de votre prêt sur valeur nette immobilière ne peut dépasser 85 % de la valeur de votre maison
Avec un solde hypothécaire de 400 000 euros , vous êtes déjà à 80 % ! Vous ne pouvez emprunter que 25 000 euros , et de nombreux prêteurs plafonnent l’emprunt à 80 % de la valeur de votre maison, donc dans ce cas, vous ne pourriez rien emprunter du tout
La question n’est donc pas de savoir dans combien de temps je pourrai emprunter sur la valeur nette de ma maison, mais plutôt de savoir quand j’aurai suffisamment de valeur nette pour emprunter
Combien de temps faut-il attendre avant de pouvoir emprunter sur la valeur nette d’une maison ?
Cette question dépend vraiment des conditions de votre prêt hypothécaire, de votre calendrier de paiement et du marché immobilier
En moyenne, votre maison s’appréciera de 4 % par an. Ainsi, sans même payer quoi que ce soit, votre maison gagnera de la valeur, qui sera ajoutée à la valeur nette de votre maison. Génial ! Votre maison peut en fait prendre plus de valeur que cela, ou moins, au cours d’une année donnée, en fonction du marché immobilier
Par exemple, en 2021, la valeur des maisons a augmenté de 14 % en moyenne, car le marché immobilier était en plein essor ! En 2008, la valeur des maisons a chuté de 9,5 %. Cependant, vous devez toujours effectuer vos paiements hypothécaires mensuels, ce qui aura l’impact le plus direct sur la valeur nette de votre maison
La plupart des prêts hypothécaires ont une durée de remboursement de 10, 15, 20 ou 30 ans. Plus la durée de remboursement est longue, plus la constitution de votre capital est lente. Certains propriétaires finissent par effectuer des paiements plus importants ou par rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt afin d’augmenter leur capital plus rapidement, mais certains prêts hypothécaires comportent des « pénalités de remboursement anticipé », ce qui signifie des frais supplémentaires si vous essayez de payer plus que votre facture mensuelle
Si vous voulez savoir quand vous disposerez d’un certain montant de fonds propres que vous pourrez utiliser, consultez un calculateur de fonds propres en ligne comme celui-ci pour jouer avec les chiffres
Dois-je puiser dans mon capital immobilier ?
Si vous avez suffisamment de fonds propres pour les utiliser, cela ne signifie pas nécessairement que vous devez le faire
Contrairement à un simple compte bancaire où vous pouvez retirer de l’argent et le remplir à nouveau facilement, la valeur nette de votre maison est un peu plus délicate
Si vous ne payez pas les factures de votre prêt hypothécaire ou de votre prêt sur valeur nette immobilière, vous risquez de perdre votre maison. C’est pourquoi les prêteurs sont si stricts sur le montant que vous pouvez emprunter. Vous ne voulez pas prendre de risques en ce qui concerne votre logement
Vous devriez appuyer sur PAUSE pour puiser dans votre capital immobilier si vous..
-Vous l’utilisez pour des articles inutiles et frivoles : Vous ne devriez pas utiliser la valeur nette de votre maison pour payer des dépenses inutiles et frivoles. Vous rembourserez très probablement votre prêt sur la valeur nette de votre maison pendant de nombreuses années, et vous devrez faire une demande et payer les frais de clôture. Cela signifie que le prêt doit servir à financer quelque chose d’essentiel et de valable, comme des rénovations, des frais médicaux ou des études
-Vous prévoyez de déménager très prochainement : Certains prêts sur valeur nette immobilière peuvent être assortis de pénalités de remboursement anticipé. Si vous déménagez, vous devrez assumer ces pénalités et rembourser le prêt avec le prix de vente de la maison. Si vous effectuez un refinancement en espèces, vous devrez payer des frais de clôture et prolonger la durée de votre prêt. Cela n’a aucun sens de faire cet effort si vous comptez vendre la maison dans les deux prochaines années.
-Vous n’avez pas d’épargne d’urgence : Si vous rencontrez une urgence financière, la valeur nette de votre maison pourrait être votre dernière ligne de défense, à moins que vous n’ayez une épargne d’urgence. Si vous êtes confronté à une crise médicale ou à un accident et que vous n’avez pas d’argent pour le payer, un prêt sur valeur nette immobilière peut être une bonne solution de secours. Donc, à moins que vous n’ayez déjà des économies, laissez la valeur nette de votre maison en cas d’urgence.
-Vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements hypothécaires : Un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit sera un autre paiement important sur votre relevé mensuel. Si le paiement de votre hypothèque est déjà un fardeau, il est risqué de contracter un autre prêt en plus. Concentrez-vous sur le développement de vos finances afin de pouvoir faire face à vos paiements hypothécaires en premier lieu
-Vous avez une cote de crédit très basse : Bien que vous puissiez certainement être admissible à un prêt sur valeur nette immobilière avec un faible score de crédit, vos taux d’intérêt seront deux fois plus élevés que ceux d’une personne ayant un score de crédit élevé. Assurez-vous de magasiner pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible, ou essayez d’améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt sur valeur nette immobilière.
Aucune de ces raisons ne justifie le refus d’un prêt sur la valeur nette d’une maison pour le moment, mais vous devriez consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision.
Vous devriez envisager de puiser dans la valeur nette de votre maison si vous..
-Vous investissez dans votre maison en la rénovant : Si vous rénovez votre maison, vous lui donnez de la valeur. Il est tout à fait logique d’utiliser la valeur de votre maison par le biais d’un prêt sur valeur nette immobilière pour ajouter de la valeur par le biais d’une rénovation. Même si vous n’obtiendrez pas un retour sur investissement de 100 %, vous récupérerez une partie de cet argent en retour.
–Avoir une bonne cote de crédit : Si vous avez une bonne cote de crédit, vous obtiendrez les taux d’intérêt les plus bas auprès des prêteurs, ce qui signifie que vous paierez moins d’intérêts au fil du temps.
-Vous êtes un nouveau propriétaire : Alors que la plupart des produits de prêt ne permettent pas aux nouveaux propriétaires de puiser dans leur capital ! Si vous rénovez votre maison et n’avez pas de fonds propres, les Prêts vous permettent d’emprunter sur la base de la valeur future de votre maison
-Vous avez beaucoup d’équité accumulée : En 2021, le propriétaire moyen a gagné plus de 50 000 euros en fonds propres. C’est beaucoup d’argent ! Même si c’est une bonne idée de laisser votre capital s’accumuler et de vendre votre maison à profit, vous pouvez utiliser cet argent dès maintenant avec un prêt sur valeur nette immobilière.
-Ayez fait vos recherches : Avant tout, vous devez vous assurer que vous avez fait des recherches sur toutes les options de prêt qui s’offrent à vous et sur votre situation financière
Encore une fois, aucun de ces éléments ne constitue une raison de dire oui immédiatement à un prêt sur valeur nette immobilière, et vous devriez toujours consulter un conseiller financier avant de prendre une décision.
Si vous n’êtes pas sûr qu’un prêt soit judicieux pour vous, cliquez sur le bouton » Trouver un prêteur » ci-dessous pour obtenir une estimation et programmer une consultation gratuite avec un conseiller.
